תאריך פרסום: 9/16/2020

ניתן להשוות את הסוגייה הזו לדילמה מוכרת יותר – היועצים והמשווקים הפנסיונים. קיימת הבחנה מאוד ברורה בין יועץ למשווק פנסיוני. בעוד יועץ איננו מועסק על ידי חברת ביטוח מסוימת והוא עצמאי בשטח – הוא ישאף להכיר אותנו כלקוחות ולדאוג לאפיקי ההשקעה והחיסכון המתאימים ביותר עבורנו. לעומת זאת, משווק פנסיוני עובד עבור חברת ביטוח אחת ומשווק את מוצריה. תמריצים ועמלות שיווק הן חלק מהעיסקה עבור המשווק ולכן לא נוכל להיות בטוחים שעשינו את הבחירה הנכונה עבורנו או – עבורו ועבור חברת הביטוח.

בדיוק כך עובד יועץ משכנתאות – עצמאי ועובד בשבילנו או שכיר במערכת הבנקאית שמקדם אינטרסים שלא בהכרח תואמים לאלה שלנו.

אז מה עדיף – ייעוץ פרטי או בבנק?

על מנת להקל על הדילמה ולהעביר כמה שיותר מידע לבחירה נכונה, אספנו מספר נקודות להשוואה שמומלץ לבחון אותן טרם ההחלטה.

ניסיון עבודה בבנקים

הכרות עם המערכת הבנקאית מבפנים היא יתרון מקצועי גדול מאוד. יועץ בבנק מרכז את כל המידע והתהליך תחת קורת גג אחת. הוא בקיא בכל המונחים והמסלולים וכנציג של הבנק כנראה פגש מגוון רחב יותר של אוכלוסיות שונות עם צרכים שונים. יועץ פרטי לרוב פונה לאוכלוסייה מסוימת לפי תחום ההתמחות שלו. כדי לקבל את הטוב משני העולמות – ניתן לחפש יועץ משכנתאות פרטי בעל עבר בנקאי.

קשר אישי

מידת הזמינות של היועץ משמעותית. בבנקים עובדים מספר יועצי משכנתאות האחראים על תיקי לקוחות רבים במקביל. גם יועץ משכנתא אישי אחראי על כמות מסוימת של תיקים אך איננו שכיר במערכת הגדולה ממנו בכמה וכמה מידות. חשיבות הקשר האישי והזמינות של היועץ במהלך תקופות משבר, שינויים בסטטוס האישי כמו גירושים, פטירה וכדומה – כל אלה מצריכים זמינות של איש מקצוע כדי להתאים במידת הצורך את המסלול ותמהיל המשכנתא. יחס אישי וזמינות הם שני אלמנטים משמעותיים לעת משבר.

מידת האובייקטיביות

אין להקל ראש בסעיף זה. בדיוק כמו דילמת היועץ מול המשווק הפנסיוני שהזכרנו, מידת האובייקטיביות במקרה זה יכולה לשנות חיים ולחסוך לכם עשרות ואף מאו אלפי שקלים. יועץ אישי ידאג להתאים את המסלול הנכון ביותר עבורנו וייקח בחשבון את אורח החיים שלנו. יועץ משכנתא בבנק לא בהכרח יציב את הצרכים והיכולות שלנו בראש. אם קיים בבנק מסלול משכנתא מסוים המניב את מירב הרווחים עבורו – זה המסלול שיוצע לנו כ"משתלם".

השכלה וידע מקצועי

בישראל אין רגולציה על יועצי המשכנתאות. בשונה משוק התיווך, ראיית החשבון, משפטים ועוד. אין צורך בבדיקה או ברישיון מסוים כדי להתחיל ללמוד ולעבוד בתחום. בנקודה זו, לבנקים יתרון משמעותי, כיוון שיועצי המשכנתאות המועסקים על ידם הם הימור בטוח על אנשי מקצוע שעמלו ולמדו בדרך לשם והרוויחו ניסיון רב בתחום זה במהלך העבודה בבנק. בשוק הפרטי קיימים מסלולים שונים ללימוד המקצוע. אולם, גם תואר אקדמי בתחומי כלכלה ומימון, ראיית חשבון וכדומה, יכולים להוות רקע מתאים. כשניגשים לבחירה הזו, מומלץ לבחון את ההשכלה והידע המקצועי שברשות היועץ.